东南网10月31日讯（福建日报记者 雷光美 通讯员 王一雄 实习生 叶蔚蓉）

“这笔钱来得很及时，不再担心今年番茄的收成了。”近日，云霄县火田镇农民张坤荣通过县支农信贷协会，办了3万元贷款，用于发展大棚蔬菜。他还成为这个协会的会员，享有信用认定、贷款优先等权利。

在云霄，支农信贷的受益者已有5000多人。3年前，云霄入列省级扶贫小额信贷创新试点县，即着手破解贫困户贷款难尤其是担保难的问题，创建非营利性信贷担保组织——县支农信贷协会。至目前，该协会已累计担保1163笔贷款，总额8369.5万元。

棘手难题得解

正是杨桃丰收季，云霄下河乡下河村到处弥漫着果香和花香。村民种的大多是“四季杨桃”，这优质品种四季皆有收成，备受欢迎。

“最初，看大家种杨桃势头好，我就想多种些，却愁钱。”果农蔡炎贵说，以往村民要发展项目，都想过向农信社贷款，但因信用认定难，手续难办。“还有个重要问题，你种的东西是不是被农信社看好。”

两年前，村主任蔡龙海帮蔡炎贵联系上县支农信贷协会。这时协会创办不久，正在关注下河在推广的“四季杨桃”。

蔡炎贵通过支农信贷协会担保，向农信社贷款5万元，走上致富路。因踏实肯干、项目对路，县支农信贷协会给蔡炎贵的年担保贷款额度升到8万元。

“小额农贷，始终是困扰我们、也困扰农户的棘手业务。一方面，是农村信用体系亟待建设；另一方面，是如何推动发展收入可期的项目，以培育农户还款能力。”云霄县农村信用合作联社主任陈茂龙表示，“县支农信贷协会的创办，有益于解决这些问题。”

13条反担保措施

在下河乡孙坑村，村支书方木杰在地里忙着摘青枣。“地里的收成，不敢怠慢，收成押在信贷协会呢。”他说。

2013年，方木杰通过县支农信贷协会办了贷款，种植新品种青枣。去年，他获担保续贷额度增至10万元。

2014年，方坑村青枣项目通过协会贷款的仅5户，种植面积仅50亩。今年，村里通过协会贷款户数达50户，种植面积200多亩。这些贷款户，既有财产实物抵押、地上种植物抵押，又有村主干作信用担保，办贷手续越来越顺。

“青枣是当年生，每年初都要锯掉主枝干让它发新芽。从发新芽起，县支农信贷协会就派人关注青枣生长过程，并协调农技服务。”在方木杰眼里，地上物抵押一度是大难题。如今，村里新品种青枣亩产量高，在市场上竞争能力强，外加反担保措施落实到位，受县支农信贷协会看好。

对此，县支农信贷协会秘书长吴真德有更深的认识。“协会是非营利组织，选对项目、提供全程服务固然重要。但是，反担保措施的完善是协会健康运行的生命线。”他表示，协会设定13条反担保措施，包括林权、农业设施、预期农产品收入等抵押与质押反担保，还包括合作社、自然人信用等的反担保，其中将预期农产品收入列入反担保范畴，是创新突破。

好机制才有“活水”来

“协会是由民政部门支持登记的非营利组织。协会初始会员单位是县农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场和县直涉农部门等，启动资金，由省委农办拨付、县财政配套。除秘书长由政府指派、领原单位工资外，会长、副会长等管理层是农业大户，也是会员，担当带动小户会员增收致富的职责，但不领工资。”县支农信贷协会会长陈启明说。

吴真德介绍，协会在非营利框架下，以村级组织为基础，建立小额贷款服务网络和农户信用评价体系，开展贷款推介担保、农户信用评价、农户信贷项目对接等服务。同时，制定出台《云霄县扶贫支农信贷协会章程》等一系列办法，摸索出支农信贷的云霄模式。

为推动这项惠民工程，人民银行云霄县支行向上争取增加支农再贷款等信贷额度，支持县农村信用联社加大对支农信贷协会担保贷款的发放力度；协调促成县邮储银行、村镇银行等涉农银行机构与支农信贷协会合作。按保证金制度，协会存入1份保证金，银行机构核给10倍的担保授信额度，远高于一般担保公司。在利息惠农上，月利息为9.5‰，其中合作金融机构收取7.5‰，让利2‰给协会。

协会业务收入60%用于日常管理和聘请人员工资，40%转入保证金专户用于持续发展。如今，协会健康运行，注册金已从最初4万元增至800多万元，加上保证金共达1700多万元。