近日，将乐县黄潭镇扶贫互助社社员、祖教村刚脱贫的村民杨继连申请到了5万元贷款，准备明年种上两烤（约36亩）烟叶，将纯收入在今年3万多元的基础上再翻一番。“去年4.5万元的贷款真是雪中送炭，无需抵押物、无需担保，让我们一家实现脱贫。今年这笔贷款能让我扩大生产，以后日子会更好！”杨继连信心满满。

杨继连个人无需抵押物、无需担保就获得贷款，受益于镇扶贫担保基金提供的担保。只要经过扶贫互助社的审查，农村信用社根据互助社社员信用等级和出资额度确定贷款额度，最高贷款可达10万元，解决了农村群众特别是贫困户贷款难的问题。

放大种子资金作用，积极尝试金融扶贫方式

2010年，黄潭镇黄潭村、祖教村等5个村申请了75万元的省级扶贫互助试点资金。当年12月，该镇成立了扶贫互助社，将5个村52户贫困户纳入，75万元扶贫互助试点资金作为他们的入股资金；另外还吸纳了41户普通村民，每户按意愿出资入股，每股1000元。

“每个村15万元的扶贫互助试点资金，作为种子资金规模不大，产生不了效益。以前均分到户的资金很少，如让贫困户买羊、买牛脱贫，最终大多连本金都没有了。因此我们将5个村的扶贫互助试点资金统筹使用。另外，我们采取股份制的方法，向52户贫困户赠股56股，41户普通村民入股115股，将全部资金交给三明一家担保公司管理。利息等全部收入的70%用于社员的股金分红，每年每股分红400元至600元不等。”黄潭镇党委书记周润生说。

但是，这种做法很快被叫停，因为资金不安全，而且没有真正发挥扶贫作用。于是，41户普通村民退股退社。

为了发挥种子资金的作用，2014年初，黄潭镇设立扶贫担保基金。除了原有的52户贫困户外，13户农户自愿入股入社（每户出资2万元，筹集资金26万元），加上省级75万元资金，共筹集扶贫担保基金101万元，作为农村信用社贷款的风险保证金，为社员提供无抵押贷款担保服务。社员贷款期限一般为一年，一年后归还本息，实现资金循环利用。

据周润生介绍，基金实行封闭运行、动态管理，只为扶贫互助社社员提供贷款担保服务。65户社员中选出5名理事成立理事会，负责审查社员的贷款申请。“设立扶贫担保基金，做大了资金池，这种普惠金融服务起到了四两拨千斤的作用，降低了农村金融服务的门槛。而且，社内大户还可提供项目，为贫困户解决生产中的技术难题。”周润生说。

去年，祖教村村民杨继连想种植10多亩烟叶，但是农资、土地租金、肥料等要投入5万元，没有抵押物，银行贷不到款，而民间借款利息高，他一筹莫展。还好，扶贫互助社解了他的燃眉之急，审查了他的产业项目和个人信用状况后，出具了担保意见书，他顺利地从农村信用社获得4.5万元贷款。同村村民杨绍春说，他出资2万元入股入社，社里帮他解决了10万元贷款需求，社里苗木种植能人还帮助解决技术难题，去年他的苗木基地收益5万多元。

如何壮大基金，惠及更多贫困群众，成为探索方向

据了解，黄潭镇扶贫担保基金运行一年多来，已帮助21户社员获得贷款，累计授信额度达210万元，没有出现一例违约，5个村9户贫困户实现脱贫。

但是，设立扶贫担保基金这一乡镇扶贫的金融服务尝试，还面临不少难题。比如，基金本金只有101万元，授信额度有限，贫困户不能应贷尽贷。基金想扩容，却面临着进退维谷的尴尬处境。

黄潭镇副镇长杨智明说，13户农户每户出资2万元，他们担心资金的安全，因此对扩容忧心忡忡。“如果其他股东出现问题，由于风险共担，我的股金也要受损。”杨绍春说。另外，设立基金本来是为了让资金抱团，但是一般农户与贫困户的贷款需求出现分化，很难真正帮助到最贫困的农民，而且给他们担保的风险会更大，因此基金理事会有顾虑。所以，一些贷不到款的贫困户抱怨，称股金分红的方式还更实在。

“我们也是摸着石头过河。基金理事会如何控制风险，兼顾社员生产需求和贷款风险，而且让普惠金融服务惠及更多的贫困农民，照顾不同贫困家庭的需求，这是我们下一步要探索的方向。”周润生说。