核心提示：

“小康不小康，关键看老乡。”

我省“十三五”规划纲要明确要求，坚持输血造血相结合，推进精准扶贫、精准脱贫，到2018年现行国定扶贫标准贫困人口全部脱贫，2020年现行省定扶贫标准贫困人口全部脱贫、23个省级扶贫开发工作重点县全部摘帽。

近年来，农行福建省分行主动融入全省工作大局，将23个省级扶贫开发工作重点县作为金融扶贫的主战场，并选择部分贫困村探索可持续的精准扶贫路径。至2015年末，农行23个重点县各项贷款较2011年增长55%；共对23个重点县6.9万农户发放贷款210亿元；省级以上农业产业化龙头企业服务覆盖面达76%；共发放惠农卡53万张；向贫困村捐赠资金400余万元。全省2200个贫困村金融服务覆盖面近40%。

农行福建省分行行长张建良表示：“金融扶贫，是农行应尽的责任。我们将切实增强金融扶贫工作的使命感和紧迫感，进一步加大工作力度，创新工作机制，通过农行信贷持续‘输血’，不断增强贫困地区的‘造血’功能，助力福建打赢‘十三五’脱贫攻坚战。”

银政合作

创新小额信贷扶贫的“屏南模式”

4月29日，在屏南县扶贫开发重点村贵溪村，正在整理蔬果的村民叶维健停下手中的活，伸出右手告诉我们，自己的五根手指都不能弯曲。多年前，他在加工食用菌时，右手指被机器绞住，手术后接活，但不能自由活动了。

不便去田里劳作，叶维健就与两个村民合伙，干起了蔬果收购批发业务。2009年，他们申请了县小额信贷促进会担保的农行惠农卡自助可循环贷款，每人5万元。

“手续简便，利息负担低。”叶维健说。惠农卡农户小额贷款一次申请、三年有效，可随时支用贷款用于经营周转，方便使用，还减少了利息负担。

如今，叶维健他们已将一年的蔬果销售额做到了300余万元，每人的年收入都在7万元以上。依靠这一收入，叶维健将三个子女送上了大学。

屏南是23个省级扶贫开发工作重点县之一，也是全国第二批农村改革试验区，承担扶贫开发综合改革试点任务。在扶贫开发的试验田里，银政合作创新推出的小额信贷金融扶贫模式，有效破解了农户贷款担保难题。

2008年，作为全省唯一的建立新型农村社会化服务体系试点县，屏南县成立了小额信贷促进会，宗旨是开展农村信用建设，为农户提供贷款担保服务，协助金融部门开展农村金融综合服务。

当地农行在农户信息收集上有困难，正努力寻找服务“三农”的新突破口。

双方一拍即合，经多次沟通，决定引进政府增信机制，共同推动农户小额贷款业务创新。政府建立“小额信贷促进会担保贷款风险基金”的农户小额贷款担保机制，即采取小额信贷促进会推荐、农行自主调查审查审批、由担保贷款风险基金为农户小额贷款提供担保的方式。

在棠口乡贵溪村精准扶贫服务中心，我们看到，工作人员余玉梅在电脑上轻点鼠标，墙上大屏幕便出现了全村村民的档案资料，家庭人口、家庭收入来源、年收入情况、健康和子女就学状况等一目了然。再输入“贫困户”关键词搜索，屏幕上就出现了全村18户贫困户的姓名。

“这一农户信息管理系统，已实现县、乡、村三级联动共享。”屏南县扶贫办主任胡小青介绍说，“我们在每个村设1至2名金融协理员，请对村民情况知根知底的村干部或能人担任，帮助搜集农户信息资料、了解生产生活情况。中心还建立了贫困户贷款担保评级授信资料库，实时更新，动态管理。”

信息对称，农行就可精准发力。从2009年至今年4月底，当地农行共投放农户小额信贷2000户、1.2亿元。

“这款创新产品给当地老百姓特别是贫困户带来了很大实惠。”谈起农行惠农卡在小额信贷扶贫中的贡献时，胡小青赞不绝口。

门槛低。只要是诚实守信的农户，都可得到5万元以下的小额信贷。而且送贷上门，申请在村里，村民只需办理时进城一次即可。办理5万元以下贷款，当天就可放款。

利率低。年利率低，在各家涉农贷款中最优惠，有效降低农户借贷成本，也发挥了大型银行的资金优势和平抑农村金融价格的作用。

产品好。农户一年四季都要用钱，而又有季节性。农行农户贷款期限灵活，自助可循环，特别适合农村。同时，融资成本也降低了。

小额信贷金融扶贫模式运作8年来，没出现一笔基金代偿或不良，实现了“零风险”。

汩汩而来的金融扶贫“活水”，“造血”功能凸显。2015年，屏南全县贫困人口从2010年的1.67万人下降至8239人。屏南县被列为全国扶贫小额信贷示范县，低成本、高效率的“屏南金融扶贫模式”，得到国务院扶贫办的肯定。　　

【背景】近年来，农行福建省分行持续加大对23个省级扶贫开发工作重点县的金融支持力度。至2015年末，在23个重点县，共对6.9万农户发放农户贷款210.22亿元，与126家省级以上农民专业合作示范社建立合作关系。

其中，与各级扶贫办密切合作，制定差异化信贷政策，依托有市场竞争优势的特色产业，通过农户小额贷款支持贫困户发展生产，做实到户精准扶贫。至2015年末，在23个重点县，共对6.3万农户发放农户小额贷款115.79亿元。

产业金融

贫困村有了“带头大哥”

5月6日，薄雾缭绕的永泰县同安镇西安村的油茶山上，村民卢伯同正在锄草。“去年油茶收成好，统一卖给厂里收回了资金。以前我家只有3亩油茶，现在厂里收购不愁销路，我们几户村民成立了合作社，今年油茶面积已经扩种到200亩啦！”卢伯同乐呵呵地说。

卢伯同说的“厂里”，是省级农业产业化龙头企业福建胜华农业科技有限公司。

不久前，有关部门在该村举行的一场扶贫现场办公会上，闻讯而来的胜华公司董事长卢玉胜拍着胸脯表态：“支持西安村扩大种植油茶，所有油茶以保底价包销，我还愿意为农户向银行贷款担保。”

让卢玉胜如此有底气的，是农业银行的有力支持。去年，为了支持胜华公司扩大规模、增产增量，农行为其发放了3000万元信贷资金，有效解决了当地农民油茶销路问题，带动农民发展生产。

西安村位于省级扶贫开发工作重点县永泰县西南部，是第四批省级扶贫开发重点村。由于交通不便，贫困的村民纷纷外出打工，土地大部分抛荒。

如何在这个劳动力大量外流、地理位置偏僻、农业产业基础薄弱的落后村，探索出一条致富之路？

借国家支持农民专业合作社发展之机，村两委帮助村民成立了果蔬等合作社，把闲置的土地集中起来发展，让留在村里的贫困户有出路。但是，他们遇到缺市场、缺资金、缺技术的困难。

2015年，西安村被福建农行确定为精准帮扶村，农行专门为该村制订了金融扶贫方案。根据当地适宜种植油茶的自然环境，农行福建省分行营业部向龙头企业胜华公司发放3000万元信贷资金，支持其扩大生产规模，带动村民发展油茶种植产业。“我们还与村两委共同筛选出24户精准扶贫村民，授信204万元，解决村民生产资金不足问题。”农行永泰支行行长说。

依托农行农户贷款等金融支持，西安村正迈上“公司 基地农户”的绿色农业发展之路，全村油茶种植面积已达1500多亩，今年还将种植100亩中药材、高山蔬菜，第一批4000只生态鸡养殖项目也已启动。“如今，每个贫困户都有一个以上增收项目。农行正准备向贫困户发放贷款，支持生态鸡养殖。” 省下派村支书叶华说。

“山茶油渐渐火起来啦！”6日下午，当我们来到位于永泰县马洋工业区的胜华公司时，正遇到沃尔玛采购商上门考察。预计6月底7月初，山茶油可进入沃尔玛土特产区。据悉，企业生产的“三状元”牌山茶油对接上电商平台“有机厨坊网”后，今年3月市场已全面打开。“这种适合快递的每瓶4公斤，每天销量都在1000瓶以上。”卢玉胜说。

在罐装车间，亮晶晶的茶油在自动生产线上，灌入一个个玻璃瓶里。“产能已达到5000吨，生产线一天可加工30至50吨油茶籽，可带动70万亩油茶种植。”卢玉胜说。

“精准扶贫要精准到产业，为追赶的步子找到合脚的鞋子。永泰县遍地青山，土壤呈弱酸性，含有丰富的矿物质，很适宜油茶树的生长。我们将进一步加大对油茶产业的金融支持力度，让油茶成为农民的致富树。”农行福建省分行营业部副总经理叶亮表示。

【背景】去年，农行福建省分行选择永泰县西安村、寿宁县下党村、福鼎市赤溪村等20个贫困村，“一村一策”，逐村制定金融服务方案，从信贷支持、扶贫帮困、优惠政策、基础服务、智力支持等方面着手，以点带面，支持贫困村特色农业发展，支持农民增收。

目前，已对20个贫困村农户发放贷款5816万元。如，在周宁县咸村镇芹村支持贫困户发展水蜜桃、茶叶产业，在诏安县太平镇科下村支持贫困户发展青梅等水果产业，在连城朋口镇朋口村支持贫困户发展兰花、烤烟等产业，在政和县石屯镇松源村石圳自然村支持贫困户种植葡萄、蔬菜等，共支持560户农民发展特色农业和优势农产品，带动农民年人均增收1500元。

银村共建

小康路上一个都不能少

福建畲族人口全国最多，目前共有36万多人，占全国的一半以上。其中，全省又有二分之一的畲族人口聚居于闽东宁德。他们多数散居在偏远山区，交通等基础设施差，资源禀赋不足。

全面实现小康，少数民族一个都不能少，一个都不能掉队。

金融“输血”，增强畲族地区自身的“造血功能”，农行走在前。“正是在农行的一路支持下，我们发扬‘滴水穿石’的闽东精神，实现‘穷村巨变’，成了远近闻名的‘小康村’。”福鼎市硖门畲族乡柏洋村党委书记王周齐由衷地表示。

20年前，柏洋村民人均纯收入只有600元，村集体负债43万元，70%以上的村民分散居住在环境恶劣的21个偏远自然村，住的是茅草房、木瓦屋。

得益于福建在全国率先实施的“造福工程”，柏洋整村移民搬迁建新村。如何真正让搬出大山的群众“留得住”“能致富”？

农行与柏洋村率先开展银村共建，专门制定了金融服务方案，提供有针对性的产品和服务，为农民发展生产、实现增产增收架设了一座融资的桥梁。至3月末，农行共向柏洋村发放惠农卡546张，农户贷款67户，余额2835万元。

我们走进新村西南角的村民雷增喜家，看到这栋漂亮的三层小楼大堂正中，一张照片格外醒目。这是2010年9月5日，习近平在柏洋村到雷增喜家中看望，并与村民代表交谈的留影。

“当时我们全家年收入5.5万元。现在通过种植水稻、果树、投资茶厂等，年收入又翻了一番以上。”雷增喜的女儿雷春妹说。2013年1月，雷春妹获得农行30万元个人生产经营性贷款，与当地村民合作办起茶厂，当年即分红3万元。

“在农行中期流动资金贷款800万元的支持下，宁德核电宿营基地一期去年建成入住，每年租金1300万元，村集体入股36%，村集体一年净入470万元。目前，宁德核电二期5、6号机组正在加快推进前期，村里决定再上投资3000万元的宿营基地二期项目。有农行的鼎力支持，我们的新型小康目标是，2020年实现村集体收入3000万元，村民人均收入3万元，全村工农业总产值30亿元，‘三险一金’公益化，乡村服务一体化。”王周齐信心满满地表示。

在闽东，农行在9个畲族乡先行与柏洋、赤溪、半岭、虎头村、上金贝等10个畲族村建立银村共建关系，制定畲族村银村共建示范综合金融服务方案，让畲乡绽放致富之花。

霞浦水门畲族乡半岭村交通不便，是当地比较贫困的少数民族村。种茶大户雷曾铁创建了雷氏观音茶叶专业合作社，因资金不足，只能进行茶叶初加工。农行将其列为重点支持对象，一次性给予生产经营贷款45万元，支持合作社扩建标准化厂房、购置先进的生产设备。同时，为21户村民发放121万元农户贷款，改良种植品种。去年，合作社实现产值300万元，比上年增加35万元，自主品牌“畲凤”红茶远销北京、上海、杭州等地。随着生态茶园面积的扩大，今年村民收入有望大幅增长。

在福安穆云畲族乡虎头村，农行共发放惠农卡贷款400多万元，并在景区沿路村庄设立助农取款点，支持农户扩大省优地方名水果穆阳水蜜桃种植规模，打响“桃花节”品牌。依靠农行的农户小额贷款，村民吴树灿种植水蜜桃发家致富，盖起了一栋5层楼房。随着穆阳水蜜桃名声的扩大，前来观赏桃花的游客络绎不绝，吴树灿又办起“农家乐”，今年3月桃花节，他的“农家乐”生意火爆，15天收入3万元。

为更好地服务畲族乡村，近日，农行宁德分行行长刘晓伟一行专门来到蕉城区金涵畲族乡，就引进“政银保”合作模式开办信用保证贷款业务，和当地进行进一步沟通。据悉，目前农行宁德分行“政银保”合作金融扶贫方案已由蕉城区政府确认在金涵畲族乡试点推进，初步计划发放农行小额扶贫贷款500万元，将由银行提供信贷资金，保险公司提供担保，政府设立风险补偿基金并购买保险，政府、银行、保险联手扶贫畲族乡。

【背景】贫困人口大多分布比较散，又在偏远、交通和经济条件比较差的山区老区。为弥补乡村物理网点不足的短板，农行福建省分行积极实施“金穗惠农通”工程，加大机具布放力度，通过布设电子机具，有效延伸金融服务半径，积极为23个省级扶贫开发工作重点县农户提供支付结算、转账汇款、助农取款、缴费等基础性金融服务。至2015年末，在23个重点县共设立“金穗惠农通”工程服务点1659个，布放电子机具4101台，建制村覆盖率达到45.8%。

同时，选择人流集中、自助设备使用频率高的农资店、超市等场所，设立“三农”金融流动服务工作室和助农取款服务点，有效延伸了金融服务空间和时间，切实解决服务群众“最后一公里”问题。